Annuitair aflossen – de voordelen

Met ingang van dit jaar gelden strengere regels voor de aftrek van de hypotheekrente. De hoofdregel voor nieuwe hypotheken is dat de hypotheekrente alleen nog maar fiscaal aftrekbaar is, als de looptijd maximaal dertig jaar bedraagt waarin een verplichte aflossing is opgenomen. Dit klinkt dramatisch, maar aflossen op de hypotheek op basis van een annuïteit kan u meer opleveren dan het u kost. Ook indien u tot in lengte der jaren in uw huidige huis blijft wonen!

Annuïtair aflossen versus aflossingsvrij
Aflossen op de hypotheek levert meer rendement op dan een losse spaarrekening bij uw bank op basis van de laatste jaren. Gaat u maar na, een gemiddelde spaarrekening levert u maximaal 2,5 procent op. Een gemiddelde hypotheek kost u echter – rekening houdend met het belastingvoordeel – vaak meer dan deze spaarrente. U spaart dus eigenlijk meer door uw schuld te verkleinen, dan door kapitaal op te bouwen.

Daar komt bij dat velen van u in het verleden een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten. Dit leek de goedkoopste hypotheekvorm, en dat klopt voor de korte termijn, maar op de lange termijn is deze hypotheek juist de duurste vorm. Doordat u nooit aflost op de lening, blijft u rente betalen. Ook wanneer u met pensioen bent. Bovendien vervalt de hypotheekrenteaftrek na een looptijd van 30 jaar, zodat deze schuld zwaarder op uw inkomen gaat drukken.

Crisisbestendig
Het verschil tussen de annuïteitenhypotheek en andere hypotheekvormen zit ‘m erin dat u bij de annuïteitenhypotheek direct op de hypotheeklening aflost. Een voorbeeld ter verduidelijking:

Uitgaande van een lening van 200.000 euro, een rente van 5 procent en een looptijd van dertig jaar, wordt gedurende de eerste jaren ongeveer 3.500 euro afgelost en deze aflossing zal na 11 jaar tot boven de 5.000 euro per jaar stijgen. De vuistregel is dat na 20 jaar ongeveer de helft van de lening is afgelost, dit betekent dat de resterende helft van de lening in de laatste tien jaar wordt afgelost. De maandlasten lopen gedurende de looptijd wel op. Dit heeft te maken met de dalende renteaftrek. Maar de kans is groot dat u tegen die tijd de lasten beter kunt dragen, zeker als u nu aan het begin van uw carrière staat en uw inkomen nog zal doorstijgen.

Voordelig voor de meesten
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de ‘oude’ aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden. Het argument om geen annuïteitenhypotheek af te sluiten was dat deze niet fiscaal optimaal is. Immers, u lost af op de schuld en verliest hiermee renteaftrek. Voor hoge inkomens, die de rente tegen 52 procent (minus eigenwoningforfait) kunnen aftrekken, kan dit nog steeds een legitiem argument zijn. Maar voor veel mensen kan de annuïtenhypotheek toch aantrekkelijk zijn. Ook al worden uw maandlasten wel hoger.

Zet ons aan het werk! Laat ons snel uitzoeken wat voor u de beste hypotheek is!